Payez moins chère votre assurance prêt
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Vous souhaitez assurer votre prêt immobilier ?
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, la banque exigera une assurance de prêt lors de la souscription de votre prêt immobilier. Celle-ci la protège en cas de décès, d’invalidité, ou d’incapacité de travail d’un des emprunteurs. Cette assurance devient donc une condition sine qua non de votre accord de prêt.
Il existe deux types de contrats d’assurances :
- L’assurance proposée la banque => Assurance groupe
- L’assurance individuelle => Délégation d’assurance
Vous risquez d’être confronté à un banquier qui vous incitera fortement à prendre son contrat groupe, faute de quoi, il pourrait revoir les conditions financières de votre emprunt immobilier. En effet, le coût de cette assurance, qui peut représenter 50 % du cout total de votre emprunt, constitue une importante source de revenus pour l’établissement prêteur.
Pour autant, depuis 2020, la loi LAGARDE interdit aux banques d’imposer au consommateur leur propre contrat groupe. La banque se voit désormais dans l’obligation de motiver tout refus d’une assurance alternative (assurance individuelle) que lui soumettrait son client.
En cas d’impasse dans le cadre de votre négociation avec votre banquier, pas de panique, de nouvelles lois (Nouvelle loi Lemoine, loi Hamon, Amendement Bourquin) vous permettront de choisir un autre contrat d’assurance et de réaliser ainsi d’importantes économies sur le coût de votre emprunt !
Nous vous aidons à choisir votre assurance de prêt immobilier !
En fonction de votre âge, de votre profession, de votre état de santé, le choix de votre assurance de prêt constitue un déterminant tout aussi important que votre taux d’intérêt.. Il convient donc de réaliser un réel comparatif de l’ensemble des offres du marché.
Monassurancedepret.fr vous permet de comparer plus de 50 contrats d’assurance de prêt en fonction de votre situation. Tous ces contrats sont bien évidemment dotés de garanties équivalentes ou supérieures à celle des banques.
Dans 70 % des cas, le choix d’une assurance individuelle vous permet d’économiser jusqu’à 76 % du coût de votre assurance.
Quels sont les points essentiels pour bien choisir son assurance de prêt immobilier ?
Bien choisir ses garanties
La souscription d’une assurance emprunteur vous permet de vous prémunir des aléas de la vie qui vous empêcheraient d’assumer vos remboursements (décès, invalidité et incapacité).
Les garanties de base
- La garantie décès : En cas de décès, votre assurance remboursera le capital restant de votre prêt en fonction de votre quotité d’assurance (50 %, 100%). Vos ayants droits se retrouveront ainsi déchargés de la dette.
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Cette garantie vous couvre dès lors que vous ne pouvez effectuer seuls les 6 actes de la vie courante (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer, assurer ses besoins)
Ces deux garanties constituent le socle de base et seront exigés pour un financement à usage locatif ou pour des séniors (retraité)
- La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Elle est activée en cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident. Un délai de franchise de 90 jours est souvent appliqué (voir 15 ou 30 jours pour les professions libérales ou indépendant).
- La garantie IPT(Invalidité Permanente Totale) : Cette garantie est déclenchée dès lors que votre taux d’incapacité après consolidation de votre état de santé est supérieur à 66 %
- La garantie IPP(Invalidité Permanente Partielle) : Elle intervient en complément de la garantie IPT et se déclenche dès que le taux d’incapacité est supérieur à 33 %
Ces trois garanties seront exigées en complément du socle de base pour le financement d’une résidence principale ou secondaire.
Deux points de Vigilance :
- Il convient de vérifier que votre contrat comporte une indemnisation en cas d’inaptitude à exercer « son activité professionnelle ». Certains contrats stipulent la mention « toute activité professionnelle ». Dans ce cas, la garantie ne pourra être mobilisée si vous êtes en capacité d’exercer une autre activité que celle que vous exerciez précédemment
- Vérifiez que votre contrat offre des garanties forfaitaires plutôt qu’indemnitaire
Vérifiez les exclusions de garanties
Vous trouverez des exclusions dites commune à la plupart des contrats comme :
- Le suicide de l’assuré la première année
- Les émeutes ou rixes
- Les risques de guerres
Au-delà de ces exclusions il convient de veiller à celles qui vont différer en fonction des nombreux contrats disponibles sur le marché comme :
- Les sports aériens
- Les sports exercés à titre amateur ou professionnels
- Les exclusions pour les maladies dorso-psy : Ces exclusions font souvent l’objet d’une option permettant de racheter ces dernières. Nous vous conseillons fortement de souscrire cette option, vous serez ainsi indemnisés sans durée minimales d’hospitalisation ou d’interventions chirurgicales
Prenez le temps de bien lire la notice d’assurance afin de prendre connaissance de l’ensemble des exclusion au contrat.
Choisir la quotité d’assurance
- Vous achetez seul : vous devez obligatoirement vous assurer à 100 % afin couvrir l’intégralité du capital restant dû en cas de survenance d’un élément de la vie couvert par les garanties
- Vous êtes en couple : Il conviendra de choisir la quotité pour chaque emprunteur. Cette dernière sera la plupart du temps fixée en fonction de la répartition des revenus au sein du couple. Vous pouvez aussi faire le chois de vous assurer à 100 % sur chaque tête afin de protéger au mieux le conjoint survivant.
Comparez les tarifs
Une fois que vous aurez défini les garanties nécessaires, les points de vigilances sur les exclusions, et les quotités à assurer, vous pourrez comparez les différentes offres tarifaires.
Nous vous conseillons de faire appel à un courtier en assurance emprunteur ou d’utiliser un comparateur. Une fois les garanties sélectionnées vous aurez accès à plus de 50 contrats.
Le tarif ne doit pas être le premier déterminant, il est parfois préférable de payer un peu plus cher afin d’obtenir un contrat en adéquation avec ses besoins personnels. Un courtier en assurance de prêt pourra vous sélectionner un panel de contrats répondant à l’ensemble des critères que vous aurez ainsi défini. Vous pourrez une fois cette pré-sélection faite, trouver le meilleur tarif !
N’oubliez pas de vérifier le coût du contrat à 8 ans en cas de revente !
Vous êtes déjà assuré ?
Rien de grave ! La nouvelle réglementation vous permet de changer votre contrat d’assurance de prêt à tout moment grâce à la loi Lemoine.
Vous pourrez ainsi faire d’importantes économies tout en conservant des garanties identiques à votre contrat actuel.
