Depuis plusieurs mois, les taux d’intérêt des prêts immobiliers ne cessent d’augmenter. Les professionnels du courtage sont unanimes : la hausse devrait continuer son ascension en 2023 pour atteindre la barre des 3 %. Le bénéfice de la hausse des taux d’usure du mois d’octobre est déjà balayé.
Nouvelle hausse des taux d’emprunt
La fin d’année 2022 restera marquée par une forte hausse des taux d’intérêts bancaires. Les banques affichent des taux à 2 % voire plus. Selon les professionnels du courtage, cette hausse pourrait se poursuivre les prochains mois. Les experts tablent sur un taux à 3 % et 3,5 % qui devrait se stabiliser vers mars ou avril.
Les emprunteurs sont contraints d’emprunter moins car le coût du crédit est plus important. Sur un an, la capacité d’emprunt a été amputée de 30 000 € en moyenne.
Autre conséquence, de nombreux dossiers vont atteindre le seuil de l’usure. Certes le taux a été rehaussé de 0,48 point au 1er octobre mais les taux des banques ont augmenté de 0,50 point.
Le marché de l’emprunt risque à nouveau d’être confronté à de nombreux refus de prêts immobiliers.
Un taux d’usure qui pose problème
Pour rappel, le taux d’usure est le taux maximal auquel que les banques peuvent vous proposer pour vous prêter de l’argent.
Le problème se posait déjà à l’été 2022, le calcul du taux d’usure n’est pas adapté à la situation actuelle du marché. Il a engendré le refus d’environ 45 % des demandes de crédit immobilier même les ménages solvables ont été impactés.
Véritable garde fou contre les éventuels abus des banques, il est aujourd’hui un obstacle pour les futurs acquéreurs. Fixé chaque trimestre par la Banque de France, il est calculé en fonction des taux pratiqués par les établissements bancaires les 3 mois précédents. C’est ce mode de calcul qui est remis en cause. Dans un contexte inflationniste comme celui que nous vivons actuellement, le taux d’usure n’augmente pas assez rapidement.
Pour le dernier trimestre 2022, il est fixé à 3,05 %, là où les taux d’intérêt sont aux alentours des 2,50 % pour les prêts de plus de 20 ans. Dans ce cas, il est difficile d’obtenir un emprunt. Pourtant des solutions existent.
Changer d’assurance de prêt pour faire baisser son TAEG
Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global est un taux qui inclut tous les frais occasionnés par le prêt.
Il est exprimé en pourcentage sur la base annuelle de la somme empruntée. C’est l’indicateur indispensable pour comparer les offres de crédit.
Ce taux ne doit pas dépasser le taux d’usure. Cependant, outre les intérêts bancaires, il comprend :
- les frais de dossier,
- les frais de garantie,
- les frais de l’agence immobilière,
- tous les autres frais imposés (tenue de compte, courtier…),
- le coût de l’assurance emprunteur.
Une des solutions les plus efficaces pour réduire son TAEG et rester sous le seuil de l’usure est d’opter pour assurance de prêt moins chère.
Avec la délégation d’assurance vous pouvez choisir librement la compagnie d’assurance qui couvrira votre prêt.
Les contrats d’assurance proposés par les banques sont en moyenne deux fois plus cher que ceux des assureurs externes. Vous pouvez réaliser d’importantes économies en changeant d’assurance emprunteur. De plus, avec une assurance individuelle vous êtes couvert par des garanties sur-mesure au prix le plus juste.
Mettez toutes les chances de votre côté pour l’obtention de votre crédit, comparez les assurances de prêt en ligne.
