Outil essentiel pour mettre en concurrence les banques, le taux annuel effectif global (TAEG) vous renseigne sur le coût total de votre emprunt. A quoi sert vraiment le TAEG ? Comment est-il calculé ? Peut-on faire baisser son TAEG ?
Monassurancedepret.fr vous aide à mieux comprendre.
TAEG : définition et calcul
Autrefois appelé TEG (Taux Effectif Global), le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG, représente le coût total du crédit.
Il englobe l’ensemble des frais liés à la souscription d’un prêt immobilier ou à la consommation.
Il s’exprime en pourcentage basé sur une base annuelle de la somme empruntée.
Comme pour le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), les organismes prêteurs ont l’obligation d’indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et les contrats de prêt.
Il doit également rester inférieur au taux d’usure applicable.
La méthode de calcul du TAEG est très complexe. Elle est définie par le Code de la consommation prenant en compte les différents éléments qui compose le crédit (capital emprunté, durée de l’emprunt, taux d’intérêt, assurance emprunteur…).
Cependant, il existe une formule simplifiée pour estimer ce taux :
A quoi sert-il ?
Le taux annuel effectif global est un indicateur indispensable pour comparer les offres de prêt. Le taux d’intérêt ne suffit pas à évaluer le coût d’un emprunt. Frais de dossier, de garantie ou assurance de groupe sont des éléments qui différent d’une banque à l’autre et font varier le TAEG.
L’avantage du TAEG est d’obtenir une estimation précise du coût totale du crédit. Donc plus le TAEG est élevé, plus le crédit coûte cher.
Quels sont les éléments qui composent le TAEG ?
Le taux annuel effectif global comprend la majorité des frais liés au crédit, à savoir :
- les intérêts bancaires (taux nominal),
- les frais de dossier,
- le coût de l’assurance emprunteur,
- les frais de garantie (hypothèque, caution),
- les frais payés à des intermédiaires (courtier immobilier),
- tout autres frais (frais bancaires, d’évaluation du bien).
Quels frais ne sont pas calculés dans le TAEG ?
D’autres éléments n’entrent pas en compte dans le calcul du TAEG. Cependant ils méritent aussi votre attention :
- les frais de notaire,
- les frais liés aux indemnités de remboursement anticipé,
- les frais liés à un manquement de la part de l’emprunteur,
- les intérêts intercalaires.
Quelle est la différence entre un TAEG fixe et variable ?
Le TAEG est fixe ou variable en fonction des modalités du taux d’intérêt.
- TAEG fixe : vos mensualités de prêt sont identiques sur toute la durée du remboursement.
- TAEG variable : aussi appelé révisable, est indexé sur l’indicateur de référence Euribor. Les mensualités de prêt peuvent varier à la hausse ou à la baisse au cours du remboursement.
Comment faire baisser le TAEG ?
Heureusement, il existe des solutions pour faire baisser son TAEG :
- Délégation d’assurance : l’assurance emprunteur est le deuxième poste de dépenses après les intérêts du prêt. Pourtant comparer les offres d’assurance de prêt individuelle permet de réduire jusqu’à la moitié le coût total de votre assurance. D’importantes économies à la clé.
- Jouer sur les quotités : choisir de couvrir son prêt à 50 % ou 75 % permet de réduire le prix son assurance donc de faire baisser le TAEG.
- Négocier certains frais (bancaire, courtage).
- Augmenter son apport personnel,
- Diminuer la durée du prêt.
Le TAEG et le taux d’usure
Le taux d’usure correspond au taux maximum auquel une banque peut prêter de l’argent. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France.
Il est calculé sur une moyenne des taux d’intérêt pratiqués par les banques au cours des 3 mois précédents. Le taux d’usure a été instauré afin de protéger le consommateur d’éventuels abus des banques.
Les établissements bancaires ont l’interdiction de proposer des taux usuaire, c’est-à-dire des prêts dont le TAEG est supérieur au taux d’usure en vigueur.
Dans un contexte économique où les intérêts d’emprunt augmentent rapidement, le taux d’usure peut être un frein à l’obtention d’un prêt immobilier.
Actuellement, environ 45 % des demandes de crédit sont refusées à cause d’un TAEG trop élevé.
Changer d’assurance de prêt immobilier est un levier efficace pour rester sous le seuil de l’usure. De plus, les contrats d’assurance externes sont moins chers que ceux des banques avec des garanties au moins équivalentes.
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