En cette période de hausse de taux, le meilleur moyen de réaliser des économies reste la renégociation de son assurance emprunteur. Elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de l’emprunt. Heureusement, les lois successives ont rendu possible la renégociation de son contrat. Dans certains cas, vous pouvez économiser jusqu’à 80 % par rapport à votre contrat souscrit auprès de la banque ! C’est l’heure de comparer et de gagner du pouvoir d’achat.
Peut-on renégocier son assurance emprunteur ?
Il est tout à fait possible de renégocier son assurance de prêt immobilier.
Depuis 2010, la délégation d’assurance permet à l’emprunteur de choisir librement son assurance de prêt. Pourtant ce droit est peu connu des consommateurs.
Votre banque peut exiger la souscription d’une assurance de prêt pour valider votre crédit mais elle n’a, en aucun cas, le droit de vous imposer son contrat d’assurance de groupe. Profitez-en en comparant les offres disponibles sur le marché.
On estime que l’assurance emprunteur représente un tiers de coût total du crédit immobilier. En renégociant votre contrat, vous pouvez obtenir une assurance à un tarif moins élevé. Par conséquent, vous faites baisser le montant de votre emprunt.
Quels sont les avantages d’une renégociation de son assurance de prêt ?
Les établissements bancaires proposent des contrat de groupe. Ils sont généralement plus chers et fonctionnent sur le principe de la mutualisation des risques. Ce qui veut dire que tous les assurés disposent de la même couverture.
La délégation d’assurance donne accès à un contrat individualisé. Les garanties proposées s’adaptent à vos besoins et les prix sont plus attractifs.
Il y a donc deux raisons essentielles qui poussent à renégocier son assurance de prêt :
- Pour faire des économies : Faites jouer la concurrence et comparez les assureurs. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne ou vous faire accompagner d’un courtier spécialisé. Il vous accompagne dans vos démarches et vous aide à trouver le contrat au meilleur tarif avec la meilleure couverture.
- Pour obtenir de meilleures garanties : vous pouvez choisir d’élargir votre couverture sans forcément que cela vous coûte plus cher. Garantie perte d’emploi, MNO (maladie non-objectivable), profession à risque ou emprunteur malade, il existe une solution d’assurance pour chaque emprunteur.
A quel moment peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine est entrée pleinement en vigueur.
Cette loi pour un accès plus simple, plus juste et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur, permet de résilier son contrat à tout moment.
Les précédentes lois ne vous permettaient uniquement de changer durant la 1ère année (Loi Hamon), ou à chaque date anniversaire (Loi Bourquin). Cette nouvelle loi s’applique aussi bien aux anciens contrats qu’aux nouveaux que vous venez de souscrire auprès de votre banque ou assureur.
Désormais dès la signature de votre offre de prêt vous avez la possibilité de changer d’assurance sans frais ni délai de préavis.
Profitez-en pour refaire le point sur vos garanties !
La plupart des contrats proposés par les banques ne comportent pas la totalité des garanties disponibles pour vous protéger totalement. Certaines options listées ci-dessous sont quelques peu oubliées des contrats bancaires :
- Rachat des maladies non objectivables : Dorso-lombaire et psychologique
- Garantie IPP
- Indemnisation forfaitaire
Elles sont pourtant d’une importance capitale afin de ne pas se retrouver lésé en cas de sinistres.
Les économies réalisées par votre changement d’assurance vous permettraient aussi de revoir vos quotités afin d’être mieux couvert et de protéger vos proches.
Comment résilier son contrat d’assurance de prêt ?
Le changement se passe en 5 étapes :
1- Tout d’abord, vous devez choisir un nouveau contrat d’assurance de prêt. Dans vos recherches, pensez à comparer :
- le TAEA,
- les garanties,
- les délais de franchise,
- les quotités définies pour chacun co-emprunteur,
- le remboursement sur le capital initial ou restant dû.
Votre nouvelle assurance doit obligatoirement respecter l’équivalence des garanties. Pour connaître les critères d’équivalence exigés par votre banque vous pouvez vous reporter à la Fiche Standardisée d’Information (FSI).
2- Ensuite souscrivez le contrat le plus adapté à votre profil.
3- Envoyez votre nouveau contrat à votre banque. Celle-ci dispose d’un délai de 10 jours pour vous faire part de sa réponse.
4- Recevez votre avenant par courrier. Vous devez le conserver 10 jours avant de pourvoir le retourner signé.
5- Informez votre ancien assureur (en cas de délégation d’assurance) en lui transmettant une copie d’avenant.
Sur le papier, l’ensemble des démarches peuvent être réalisées en 30 jours. Dans les faits nous vous recommandons de prévoir une date de changement d’assurance à 2 mois afin de ne pas courir après votre banquier.
Si vous faites appel à un courtier tel que monassurancedepret.fr, il vous assistera dans toutes ces démarches. Vous n’aurez donc qu’à vous laisser guider et à profiter de vos économies.
Mon banquier peut-il refuser ?
Chaque banque fixe des critères d’équivalences de garantie CCSF. Si votre contrat comporte l’ensemble des garanties exigées par votre préteur, ce dernier ne peut pas refuser cette demande. Il faut bien évidemment que votre nouveau contrat ne comporte pas d’exclusions médicales qui n’auraient été présentes sur votre contrat initial.
En cas de refus pour insuffisance du niveau de garantie, la banque devra désormais indiquer l’intégralité des motifs de refus et devra préciser, le cas échéant, les informations et garanties manquantes.
Quel est le meilleur contrat d’assurance de prêt en 2022 ?
Chaque contrat d’assurance emprunteur est calibré pour répondre à un panel de client bien ciblé. Il n’existe donc pas de contrat magique qui permettrait de répondre à l’ensemble des assurés.
Le meilleur contrat sera donc fonction des critères suivant :
- Votre Age
- Vos habitudes de vie : fumeur ? sport à risque ?
- Votre profession : Métier manuel ? Travail en hauteur ?
- Vos déplacements à titre professionnel : – de 15000 kms ? + de 30 000 kms ?
En fonction de ces critères nécessaires à la tarification de votre contrat, nous saurons vous aiguiller vers le contrat le plus adapté.
Par exemple :
- Vous avez plus de 50 ans => Le contrat April Horizon est fait pour vous. Il est réservé à cette tranche d’Age et vous bénéficierez d’un tarif très avantageux.
- Vous êtes fumeur => Les contrats Forall (Elois) ou CNP (Assurea) n’applique pas de majorations tarifaires aux assurés fumeurs
- Vous avez un métier à risque ou faites beaucoup de déplacements professionnels => Le contrat Generali (Apivia) n’applique pas de distinctions tarifaires liées à votre profession.
Vous l’aurez compris, chacun trouvera son meilleur contrat !
Il suffit pour cela de faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt qui se fera un plaisir de trouver le contrat le plus adapté à votre situation.
N’hésitez pas, à remplir le formulaire ci-dessous, nous vous contacterons pour trouver votre meilleur contrat et vous faire réaliser d’importantes économies.
